세금우대저축 알차게 활용해보기!



투자 수익률을 높여주는 세금우대저축 활용법 - 세금우대종합통장 그룹에는 은행의 정기예금과 세금우대종합통장, 증권/투신사의 세금우대 장기공사채, 상호신용금고의 정기예금 등이 있답니다.

 

이 중 은행의 세금우대종합통장은 보통 입출식통장으로 사용하는 세금우대저축이랍니다. 이 그룹의 상품을 여러 기관에 중복가입할 경우 세금우대저축혜택은 최초에 가입한 상품만 받을 수 있죠.

 

 

은행의 수시입출금식 통장 중 하나인 세금우대저축 종합통장에 이미 가입했다면 가족 명의나 다른 그룹군에 가입해야 한답니다. 따라서 세금우대 상품에 가입할 때는 기존에 세금우대 상품을 가입한 사실이 있는가를 반드시 확인해야 하죠.

 

특히, 세금우대저축 상품이 만기가 되어 자금을 찾을 때는 반드시 계좌를 해지하거나 폐쇄해야 한답니다. 그렇지 않으면 새로 가입한 세금우대저축상품은 혜택을 볼 수가 없죠!

 

금리계산에서 가장 중요한 것은 세후 손에 쥘 수 있는 이자금액이랍니다. 금융기관들은 '몇 % 최고수익률 달성'하면서 광고를 하지만 그런 것에 개의할 필요는 없죠. 단순하게 '세금을 제하고 받을 수 있는 돈은 얼마입니까?' 이 한 마디면 충분하죠!!

 

세전금리를 세후금리로 계산하는 식은

 

세후금리 = 세전금리 × ( 1- 이자소득세율 )

 

세금우대저축의 세전금리가 10%이고 이자소득세율이 24.2%라면

10.0% × ( 1- 0.242 ) = 7.58%가 되죠.

그러면 반대로 비과세 상품의 수익률을 과세상품으로 환산하면 어떻게 될까요?

 

세전금리 = 세후금리 ÷ ( 1 - 이자소득세율 )

 

10%의 비과세상품을 다른 과세상품과의 수익률 비교를 위해 계산하면

10% ÷ ( 1 - 0.242 ) = 13.19%가 된답니다. 즉, 비과세상품 10%는 과세상품이 13.19% 수익률과 같은 것이죠.

 

이자소득세 11.2%만 적용되는 세금우대저축의 계산법도 동일하답니다.

 

세전금리 = 세후금리 ÷ ( 1 - 이자소득세율 )

 

11%의 세금우대저축을 과세상품의 수익률로 환산하면

11% ÷ ( 1 - 0.112 ) = 12.38%가 되죠. 세금우대 상품 11%는 과세상품 12.38%에 해당된답니다.

 

산업은행/주택은행/중소기업은행 등이 발행한 금융채는 세금우대 혜택이 있답니다. 

 

주종을 이루는 것은 산업은행에서 발행하는 산업금융채권(이하 산금채)이죠. 금융채를 사는 방법은 발행기관인 은행에서 직접 사는 방법(발행시장 매입)과 발행된 채권이 유통되는 시장에서 사는 방법(유통시장 매입)이 있답니다.

 

유통시장에서 산다는 의미는 채권 중개기관인 증권사의 세금우대저축인 소액채권저축에 가입한다는 말이죠.

 

발행기관인 산업은행에서 사는 것이 좋을까 아니면 증권사의 세금우대저축 소액채권저축에 가입을 하는 것이 좋을까요?

 

2천만 원 한도까지 세금우대를 목적으로 한다면 정답은 증권사의 세금우대저축 소액채권이랍니다. 왜냐하면, 금융채는 발행금리보다 유통금리가 더 높기 때문이죠.

 

세금우대저축 소액채권에 가입할 때 조심해야 할 점이 있답니다. 세금우대저축 소액채권은 채권에 투자한 뒤 반드시 만기까지 가야 세금우대저축의 혜택을 받을 수 있죠.

 

만일, 중도에 채권을 내다 팔 때 그 동안의 투자기간이 1년이 넘더라도 세금우대저축 혜택을 받을 수 없답니다. 또 중도매각시 손실이 발생할 수도 있어 세금우대저축 소액채권투자자는 가급적 만기까지 가져가야 한답니다.

 

노후생활연금신탁그룹(개인연금신탁과는 별개의 상품)은 2년 이상 투자해야 한답니다. 은행과 투자신탁회사에서 가입할 수 있죠. 단, 금융기관간 중복가입을 할 수 없답니다.

 

이들 세 그룹 외에도 장학적금 등 다른 세금우대저축상품도 있지만 투자매력이 높은 편은 아니죠. 자녀용으로 만든 세금우대저축상품들, 즉 장학적금/차세대종합통장/교육보험은 전혀 의미가 없는 상품으로 생각해도 된답니다.

 

똑똑한 몇 사람만 세금우대저축을 아는 것이죠. 세 그룹만을 이용해도 6천만 원까지 세금우대저축으로 가입이 가능하답니다. 배우자나 다른 가족명의로 가입하면 세금우대저축 효과를 더~욱 늘릴 수 있죠.

 

재테크포트폴리오가 반드시 필요한 이유를 충분히 확인할 수 있는 부분이기도 하답니다!




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