금리 전망 확인으로 금리투자 시작하기!

금리 전망에 다른 금리투자 ㅣ 상호신용금고의 복리식정기예금과 표지어음 가입시 확정이자를 주는 금리투자상품 중 상호신용금고만큼 매력적인 곳은 없죠. '상호신용금고 = 고금리'란 인식은 잘못된 것이 아니랍니다.

 

은행이나 투자신탁회사 등은 자금을 운용할 때 주식 등 가격변동이 심한 투자처에도 손을 댄답니다. 그러나 상호신용금고는 대부분 대출로 자금을 운용하죠. 이자 따먹기로만 회사를 운영하므로 신탁 등 변동금리 금리투자상품은 없고 오로지 확정이자 상품만 판매를 한답니다.

 

 

대출이자를 비싸게 주고 돈만 떼이지 않는다면 고객들에게 높은 금리 전망을 기대할 수 있죠. 당연히 금리가 높은 대신 상호신용금고의 대출이자는 은행보다 보통 2% 가량 비싸답니다. (세상에 공짜는 없죠!)

 

복리식정기예금이란 말 그대로 복리로 정해진 기간 동안 이자를 주는 예금, 은행권의 정기예금에 같은 서열에 위치하는 상품으로 은행의 정기예금보다 금리가 더 높답니다.

 

만기는 회사마다 조금 다르지만 3개월, 6개월, 12개월, 18개월 등 다양하죠.

 

3개월 만기로 금리투자하기에는 '표지어음'이 좋은 금융상품이랍니다. 중소기업들은 대기업에서 물품대금으로 주로 어음을 받는답니다. 그런데 이 어음을 만기(대개 3개월)까지 보유 후 돈을 받는 경우란 드물죠.

 

당장 현찰이 필요한 마당에 어음 쪼가리 들고 있을 여유가 없기 때문이랍니다. 그래서 어음 금액보다 싸게 할인해서 현금화를 한답니다. 상호신용금고는 이렇게 할인해준 어음을 모아 그것을 담보로 자신들이 어음을 발행하죠.

 

이렇게 만들어진 상품이 표지어음이란 금리투자상품이랍니다. 표지어음이란 명칭도 '대표적인 어음(표지)을 만든다'고 해서 붙여진 것이죠. 주로 어음은 만기가 3개월이므로 이 상품의 만기도 3개월이랍니다.

 

종합금융회사는 '종합'이란 타이틀이 붙여진 데서 알 수 있듯이 금융 백화점이랍니다. 종금사는 개인연금도 팔고 공사채형/주식형 수익증권도 팔죠. 웬만한 상품은 다 있답니다.

 

그런데 백화점치고는 분점과 본점을 합해야 1~2개에 불과해 많은 사람들이 이용하지는 않죠. 또 어느 종금사 간부가 "돈 많은 분(?)들은 소액투자자들의 자금과 섞이는 것을 싫어한다"고 말할 정도로 종합금융회사는 수천만 원 내외의 소액투자자들을 그리 좋아하지 않는답니다.

 

어음관리계좌와 발행어음이랍니다. 어음관리계좌는 은행의 자유저축통장처럼 수시로 수수료 없이 입출금할 수 있는 금리투자상품으로 한때 초단기 상품의 1인자였죠.

 

물론 지금은 그 자리를 증권/투신사의 MMF에 물려주었지만, 어음관리계좌는 실적배당 상품으로 종합금융사가 기업어음/콜/양도성예금증서(CD) 등에 투자한 후 그 성과를 돌려준답니다.

 

금리 전망은 매일매일 다르죠. 하루든 일주일이든 잠시 돈을 묻어두는데 좋은 금리투자상품이랍니다. 3개월 미만의 금융상품이 마땅히 없기 때문에 3개월 미만 투자에 적합하죠.

 

발행어음은 상호신용금고의 표지어음과 거~의 똑같다고 보면 된답니다. 종금사가 자신들의 할인해 준 어음을 묶어 그것을 근거로 고객들에게 어음을 판매하는 것이죠. 어음의 금액 단위는 천차만별이라 고객들이 원하는 금액에 맞게 잘라서 어음 그 자체를 판매할 수 없답니다.

 

그래서 어음을 한 곳에 모아 그것을 근거로 고객들에게 어음을 판매하는 것이죠. 표지어음과 금리도 비슷하고 원리도 같은 금리투자상품으로 3개월 투자에 적합하답니다!

 

1998년 10월 이후 이자소득세가 22%에서 24.2%로 인상되면서 매력이 크게 부각된 금리투자상품이 신협/농협/수협/축협의 정기예탁금이랍니다. 정기예탁금은 2천만 원까지 농특세 2.2%만 부과하죠.

 

단, 2천만 원 이상의 금액은 세제혜택을 볼 수 없다는 점을 유념해야 하죠. 만일 절세 효과를 위해 정기예탁금에 2천만 원 이상의 돈을 투자하고 싶다면 가족 명의로 쪼개서 가입하는 것도 한 방법이랍니다.

 

이자가 1백만 원인 타금융기관 상품과 이자가 80만 원인 정기예탁금을 비교해보죠. 세후로 전자는 75만 8천 원인데 정기예탁금은 78만 2천 4백원이랍니다. 이자가 낮더라도 절세효과로 충분히 만회하고도 남는답니다.

 

이들 기관을 이용하려면 회원(또는 조합원)으로 가입해야 하죠. 농협/축협/수협은 중앙회와 지방에 있는 회원 조합으로 구분된답니다. 대도시에서 주로 볼 수 있는 중앙회는 일반은행과 그 기능이 같죠.

 

은행과 같은 중앙회에서 가입하는 것이 아니라 회원 조합의 조합원만이 가입할 수 있답니다. 지방에 거주하는 이들은 쉽게 조합원이 될 수 있지만 반대로 대도시에 거주하는 이들은 신협을 이용하는 것이 편리하죠.

 

조합원(또는 회원)이 되기 위해서는 1천 ~ 1만 원 정도의 출자금을 별도로 내야 한답니다. 금리 전망과 금리투자를 본격적으로 진행하고 싶다면 재테크센터를 통해 투자정보와 포트폴리오를 한 번쯤은 구성해보는 것이 필요하답니다!